今天下班的时候，我突然发现社区旁边的村镇银行正在拆招牌，取而代之的是成为某家股份制银行的网点。
类似情况，好像正在全国各地上演。
数据显示，今年以来，因监管批复合并或解散而注销的银行已达377家，较去年全年大幅增长。
更令人震撼的是银行物理网点的消失速度，截至12月8日，今年已有9661家银行网点获批退出，较去年同期增幅超过200%。
银行及其网点数量的快速收缩，已经成为当下金融领域最引人注目的现象之一。
一、银行机构收缩潮来袭以最新批复日期统计，年内因合并或解散注销的银行中，村镇银行数量最多，达到218家，占比接近六成。
紧随其后的是农商行和信用社，分别注销了79家和70家。
展开剩余81%中小银行成为这场金融“瘦身运动”的绝对主力，区域集中趋势也十分明显。
年内注销银行数量最高的省份为内蒙古，达到139家，这主要与当地农信系统的大规模整合有关。
内蒙古农村商业银行股份有限公司正式成立，成为全国首家一次性整合120家农信机构及村镇银行的省级统一法人银行。
四川、山东、河南因监管批复合并或解散而注销的数量也均超过20家。
物理网点方面，农商行分支机构退出数量最多，达到5400家；国有大型银行退出962家；城商行与股份制银行相对较少。
二、多重推动力近年来，村镇银行、农商行等中小银行的“消失潮”背后，既是监管推动改革化险、加速兼并重组的主动调整，也是市场竞争加剧与金融科技渗透下行业格局洗牌的表现。
根据《2024中国金融稳定报告》，中国处于高风险的银行家数是357家，主要集中在农村合作银行和村镇银行等中小银行。
大型银行依托全国性网点、低成本负债和资本充足率优势，具备承接大规模信贷投放的能力；中小银行受限于区域经营、存款成本高企及资本补充困难，主动压缩高风险贷款业务。
或为解决上述问题，2020年起，农信系统改革开始酝酿，截至目前，11个省市地区成立了省级农商行或农商联合银行，大批中小银行并入省级或市级的统一法人银行。
从转账、缴费到买理财、申请贷款，超过八成的日常业务都能在手机或网上完成，人们去银行网点的次数确实少了。
三、技术变革下的成本逻辑AI技术正在让银行服务变得更高效，智能系统审核贷款材料，原来需要等待几天，现在几分钟就能出结果；智能客服也能回答大部分常见问题。
这些技术进步让银行对人工和网点的依赖都在降低，而成本压力成为银行精简网点的关键原因。
一个普通网点，仅房租、水电、设备维护，一年就要花费200万到500万元，再加上十几位员工的工资，总开支可能接近千万元。
相比之下，线上业务的成本要低得多，大约只有线下成本的十分之一。
截至2025年7月，手机银行服务应用活跃人数已达6.27亿，环比增长1.47%，同比增长12.80%。
但值得注意的是，用户使用行为正从“高频次”向“高价值”转变，也预示着行业竞争重点从规模扩张转向存量用户的价值挖掘。
四、“内卷”困境并没有消散在网点收缩的同时，银行业的“内卷”不仅没有减少，反而愈演愈烈。
各家银行之间的竞争呈现出前所未有的白热化，为了抢夺优质客户，银行被迫卷入一场“割肉求生”的无序混战。
一方面，贷款“价格战”逐步升温；另一方面，在“规模情结”之下，拉存款的“规模战”从未停歇。
在“以业绩论英雄”的传统考核模式下，基层员工陷入“人人背指标”的高压状态。
“手工补息”“高息买存款”“花钱买指标”行为屡禁不止，频繁触及金融合规“红线”。
一位股份制银行基层员工描述了这样的场景：“存款、贷款、中间收入、信用卡、代发薪……各类指标像山一样压下来，银行人不是在冲刺就是在冲刺的路上。”
在年中考核的关键时点，银行在绩效考核上，将更多资源向普惠金融业务倾斜。普惠部负责人带队到一线，帮客户经理解决支持小微企业遇到的各种难题。
随着银行合并、网点撤并趋势的深化，行业内开始关注可能衍生的金融覆盖空白与普惠服务弱化等问题。
对于银行网点撤并现象，金融监管总局近日公开表示，将指导银行机构保障县域物理网点供给，统筹考虑经济效益和社会效益，既要避免重复建设、过度竞争，也要避免网点撤并所带来的金融空白、金融排斥等问题。
国有大行应充分发挥银行业“主力军”和“压舱石”的重要作用，而地方性银行要回归本源、深耕本地市场，打造具有区域、行业和客群特色的差异化经营模式。
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